Odpowiedź na to pytanie zdaje się być bardzo prosta. Jednak kiedy zaczniemy się zagłębiać w tym temacie to zobaczymy jak wiele zawiłości może kryć w sobie pojęcie „kredyt hipoteczny”. Przypomnijmy sobie zatem, co to jest kredyt hipoteczny i od czego zacząć aby go uzyskać.
Z artykułu dowiesz się:
- Co to jest kredyt hipoteczny?
- Kredyt hipoteczny – jak zacząć?
- Etap pierwszy – sprawdzenie zdolności kredytowej
- Etap drugi – wybór nieruchomości
- Etap trzeci – wybór oferty kredytu hipotecznego
- Etap czwarty – kompletowanie dokumentów
- Etap piąty – podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej
- Etap szósty – złożenie wniosków o kredyt hipoteczny
- Etap siódmy – wydanie decyzji kredytowej
- Etap ósmy – umowa kredytowa
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest definiowany przez Ustawę z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa określa:
- zasady zawierania umów o kredyt hipoteczny;
- prawa i obowiązki kredytodawcy i konsumenta
- jakie są skutki uchybienia przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta obowiązkom na nich ciążącym w odniesieniu do tej ustawy
- zasady nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
W ustawie mamy również definicje umowy o kredyt hipoteczny. Zgodnie z nią umowa o kredyt hipoteczny odnosi się do udzielenia lub przyrzeczenia udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub otrzymania m.in.:
- prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość,
- budowy lub przebudowy budynku mieszkalnego,
- nabycia spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu,
- nabycia prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
- nabycia udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego.
Podsumowując powyższe zapisy ustawy wynika z niej jasno, że kredyt hipoteczny określany często jako kredyt na mieszkanie, najczęściej właśnie umożliwia zakup mieszkania lub domu. I jest również przeznaczony dla osób chcących sfinansować budowę domu czy też zakupić działkę.
Rozpoczynając starania o kredyt hipoteczny warto zapoznać się choć pobieżnie z ustawą, chociażby z tego względu, że znajdziemy tam wszelkie definicje związane z kredytem. Ułatwi nam to zrozumienie przedstawiciela banku, czy też czytanie różnych informacji w Internecie.
Kredyt hipoteczny – jak zacząć?
Na początku warto skorzystać z prostego narzędzia jakim jest kalkulator kredytu hipotecznego. Dzięki niemu w łatwy sposób zobaczymy jak przy danej kwocie i oprocentowaniu oraz zakładanym przez nas okresie spłaty kredytu hipotecznego będzie kształtować się nasza rata kredytu.
Warto również zobaczyć w porównywarce kredytu hipotecznego, jak kształtują się oferty różnych banków w oparciu o takie założenia jak:
- kwota kredytu,
- wartość nieruchomości,
- okres spłaty.
Kiedy będziemy mieli już taki ogólny pogląd na temat kredytu hipotecznego warto udać się po poradę do Eksperta finansowego, żeby wiedzieć na co zwracać uwagę i przede wszystkim od czego zacząć starania się o kredyt hipoteczny.
Etapy w uzyskaniu kredytu hipotecznego
Etap pierwszy – sprawdzenie zdolności kredytowej
To właśnie Ekspert finansowy pomoże nam najlepiej sprawdzić naszą zdolność kredytową i podpowie na co zwrócić uwagę aby nasza zdolność była jak najlepsza. Bank przy weryfikowaniu zdolności będzie brał pod uwagę szereg czynników, takich jak:
- czas spłaty,
- wysokość wkładu własnego,
- obecne zobowiązania finansowe,
- źródło dochodów oraz ich wysokość,
- forma zatrudnienia,
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- wiek,
- stan cywilny.
Etap drugi – wybór nieruchomości
Kiedy wiemy już na ile nas stać, możemy spokojnie zająć się poszukiwaniem wymarzonej nieruchomości.
Etap trzeci – wybór oferty kredytu hipotecznego
Teraz powinniśmy skupić się na wyborze jak najlepszej i dla nas najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego. Na co trzeba zwrócić uwagę przeglądając oferty?
- odsetki,
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
- opłaty wstępne, prowizje, marża,
- konieczność ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
- inne ubezpieczenie,
- koszty innych produktów np. konto ROR, karta debetowa albo kredytowa,
- koszty wcześniejszej spłaty kredytu,
- koszt wyceny nieruchomości,
- raty równe lub malejące.
Etap czwarty – kompletowanie dokumentów
Kredyt hipoteczny będzie wymagał od nas przygotowania wielu dokumentów. Ich ilość może zależeć od wielu czynników. Najprościej zazwyczaj mają osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Znacznie więcej dokumentów bank poprosi od osób prowadzących działalność gospodarczą.
Przede wszystkim potrzebne nam będą dokumenty osobowe:
- dowód osobisty,
- inne jak np. dokument poświadczający rozdzielność, separację, rozwód.
Ważne jest też przygotowanie dokumentów dochodowych:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
- wyciągi z rachunku bankowego z okresu 6 lub 12 miesięcy.
Bank może również potrzebować dokumentów dotyczących innych zobowiązań kredytowych.
Etap piąty – podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej
Umowa przedwstępna czy deweloperska zabezpiecza obie strony transakcji.
Etap szósty – złożenie wniosków o kredyt hipoteczny
Kiedy już mamy wszystkie dokumenty w oparciu o które wypełniliśmy wniosek, składamy go do wybranego banku czy banków i oczekujemy na decyzję kredytową banku. Decyzja jest wydawana w oparciu o kilkuetapową weryfikację naszego wniosku:
- przyjęcie wniosków,
- ocena scoringowa,
- weryfikacja historii zobowiązań,
- analiza prawna i ekonomiczna dokumentów,
- wycena nieruchomości,
Etap siódmy – wydanie decyzji kredytowej
To kluczowy moment całego procesu. Pozytywna decyzja z banku pozwala nam się cieszyć już pewnością otrzymania kredytu hipotecznego.
Etap ósmy – umowa kredytowa
Teraz bank powinien przygotować dla nas projekt umowy kredytowej, z którym będziemy się mogli wcześniej zapoznać. Następnie pozostaje nam umówić się z bankiem na podpisanie właściwej umowy kredytowej. Tutaj zapewne trzeba pamiętać na co powinniśmy zwrócić uwagę, aby zapisy umowy kredytowej były dla nas dobre:
- forma wypłaty kredytu (jednorazowo lub w transzach),
- prowizje,
- inne dodatkowe opłaty,
- kto otrzyma środki z kredytu,
- warunki korzystania z dodatkowych produktów banku,
- oprocentowanie kredytu,
- zasady spłaty kredytu.
Jeśli wszystkie zapisy są właściwe i rozumiemy je pozostaje nam umówić się z bankiem na podpisanie właściwej umowy kredytowej. A na koniec całego procesu po dopełnieniu właściwych formalności następuje uruchomienie kredytu
Pamiętajmy, że znacznie łatwiej te wszystkie etapy przechodzi się z Ekspertem finansowym, który podpowie jakie dokumenty przygotować, podpowie jak wypełnić wnioski, jak wybrać ofertę kredytu czy też pomoże złożyć wnioski do banków i wszystkiego dopilnuje. Zapraszamy do wysłania formularza zgłoszeniowego – oddzwonimy, aby porozmawiać o Państwa sytuacji i planach związanych z zakupem nieruchomości na kredyt.