Często przystępując do naszego pierwszego kredytu nie zdajemy sobie nawet sprawy, że potrzebna nam będzie jakaś historia kredytowa i że jest to element naszej zdolności kredytowej. Banki, co prawda nie zamykają nam drogi jeśli takiej historii nie mamy, ale mogą być to niższe kwoty przyznanego kredytu lub też dodatkowe warunki do spełnienia. Historia kredytowa może przechylić szalę decyzji kredytowej w sytuacji spornej.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Co wpływa na naszą zdolność kredytową?
- Co to jest historia kredytowa?
- Jak budować historię kredytową?
- Czy nie mając historii kredytowej można wnioskować o kredyt?
- Jak możemy sprawdzić swoją historię kredytową?
Co wpływa na naszą zdolność kredytową?
Banki do oceny naszej zdolności biorą pod uwagę szereg różnych czynników. Najczęściej jednak będą patrzeć na takie składowe jak:
- Miesięczny dochód;
- Stałe wydatki – np. z tytułu czynszu czy innych opłat;
- Aktualne zadłużenie (spłacane kredyty, pożyczki, ale także posiadane karty kredytowe czy limity w rachunku, ze szczególnym uwzględnieniem wysokości raty innych kredytów);
- Koszty utrzymania kredytobiorcy i jego rodziny;
- Liczba osób na utrzymaniu, liczba osób w gospodarstwie domowym;
- Historia kredytowa (sposób, w jaki kredytobiorca spłacał dotychczasowe zobowiązania);
- Stan cywilny i status majątkowy;
- Źródło otrzymywania dochodu, typ umowy;
- Wykształcenie;
- Doświadczenie zawodowe, staż pracy, wykonywany zawód.
Co to jest historia kredytowa?
Jednym z istotnych elementów zdolności kredytowej jest nasza historia kredytowa, czyli wszystkie dane dotyczące klienta, które zostały zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dotyczy to aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek ale również i tych, już spłaconych. To z BIK-u bank się dowie o tym czy spłaty były terminowe, a jeśli nie to z jakim opóźnieniem. Warto też dodać, że dotyczy to również takich produktów jak karty kredytowe, czy limity na kontach. Pozytywna historia w BIK może zatem pomóc nam w uzyskaniu kredytu.
Jak budować historię kredytową?
Jeśli wiemy, że w najbliższym czasie będziemy ubiegać się o kredyt czy to gotówkowy, czy hipoteczny warto zacząć się przygotowywać do tego. Jednym z elementów takiego przygotowania będzie budowanie historii kredytowej. Sposobów może być wiele. Najprostszym jest np. posiadanie i korzystanie z karty kredytowej, spłacana terminowo nie pociąga za sobą kosztów, a daje nam lepszą ocenę. Już na studiach możemy np. skorzystać z ofert kredytów studenckich. Warto też zrobić zakupy ratalne. Potrzeba na zakup jakiegoś sprzętu AGD zapewne się znajdzie, a nam regularne spłacanie rat zbuduje dobrą historię kredytową. Trzeba tylko pamiętać, że nie ma potrzeby korzystania z wielu takich rozwiązań na raz. Wystarczą pojedyncze tego typu działania celem poprawienia zdolności. A jeśli zdarzą się opóźnienia, to należy je oczywiście bezzwłocznie uregulować. Takie informacje również będą widoczne w BIK i bank dzięki temu może łagodniej spojrzeć na nasze opóźnienia.
Czy nie mając historii kredytowej można wnioskować o kredyt?
Brak historii kredytowej nie wyklucza nam możliwości ubiegania się i otrzymania kredytu. Wszystko będzie zależało od tego o jaką kwotę się ubiegamy, jak również od pozostałych czynników związanych z naszą zdolności kredytową. Im mniejsza kwota tym łatwiej o kredyt. Szczególnie w przypadku kredytów gotówkowych banki łagodniej patrzą na naszą historię kredytową. Możemy też zawnioskować o kredyt do banku w którym mamy konto, wtedy analitycy mają większą możliwość oceny ryzyka. Jednak w przypadku kredytów hipotecznych historia kredytowa to jeden z istotniejszych czynników ze względu na wysokie kwoty zobowiązania o jakie wnioskujemy do banku.
Jak możemy sprawdzić swoją historię kredytową?
Wystarczy założyć konto na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Należy tam wypełnić formularz i zweryfikować swoje dane. Każda osoba raz na pół roku może poprosić o bezpłatny raport na swój temat. Jedną z form pozyskania danych z BIK-u na swój temat jest wspomniana już rejestracja online, ale można skorzystać z tradycyjnych metod, takich jak: napisanie i wysłanie podania w formie papierowej na adres BIK, a także złożenie papierowego wniosku o raport w Centrum Obsługi Klienta BIK. Najprościej jednak przejść procedurę kredytową z naszymi Ekspertami Finansowymi, którzy pomogą na każdym etapie.
Jak widać na poniższym wykresie popyt na kredyty mieszkaniowe jest wciąż bardzo duży. Pokazuje to, że jest to dobry czas na skorzystanie z ofert kredytowych przedstawianych przez banki, ponieważ ich atrakcyjność jest naprawdę na wysokim poziomie. Dotyczy to również ofert kredytów gotówkowych. Należy tylko pamiętać, żeby odpowiednio się przygotować i przemyśleć kwestię wyboru kredytu, tak aby był dobrze dopasowany do naszych możliwości. Każda decyzja finansowa powinna być oparta o dobrą analizę zysków i strat, dlatego zawsze warto radzić się specjalistów.
Sprawdź też: