W procesie kredytowania najważniejsze jest, czy jesteśmy w stanie go spłacić. Określa się to głównie na podstawie naszych zarobków, zobowiązań oraz formy zatrudnienia. Analityk bankowy ustala kwotę, jaką może wziąć kredytobiorca, co nazywamy później zdolnością kredytową. Na zdolność może wpłynąć wiele czynników, a jednym z nich jest właśnie czas rozpoczęcia lub pozostały do zakończenia stosunku pracy. W jaki sposób? O tym w dzisiejszym artykule.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Jakie umowy pracy brane są pod uwagę?
- Kredyt przy wygasaniu stosunku pracy
- Co jest brane pod uwagę przez bank przy wygaszeniu stosunku pracy?
Jakie umowy pracy brane są pod uwagę?
Możemy wyróżnić wiele źródeł dochodu, od umów z pracodawcą przez umowy najmu, a także emerytury, renty itp. O rodzajach dochodów pisaliśmy więcej w artykule „Jakie źródła dochodu brane są pod uwagę przy kredycie hipotecznym?„. Każdy z dochodów będzie liczony przez bank, oczywiście na nieco różnych zasadach. Najlepiej są oceniane umowy na czas nieokreślony, a szczególnie umowy o pracę, jednak to nie wyklucza umów np. na czas określony. Jeśli staramy się o kredyt gotówkowy posiadając umowę na czas określony bank będzie brał pod uwagę wysokość zarobków (odejmując nasze zobowiązania) oraz czas trwania umowy. Większość banków stawia warunek, by umowa trwała już co najmniej 3 miesiące, choć czas może być różny, a także mogą pojawić się inne wymogi. Jak jest jednak z pozostałym czasem trwania umowy? Okazuje się, że banki nie mają problemu by udzielić kredytu gotówkowego z umową na czas określony, jednak wtedy uzgadniane są indywidualne warunki. Jednym z nich może być określenie spłaty kredytu do czasu trwania umowy o stosunek pracy. W tym przypadku czas oraz wysokość wynagrodzenia będzie miało największy wpływ na wysokość kredytu. Bank ustala naszą zdolność kredytową na podstawie zarobków w tym kwotę comiesięcznej raty jaką możemy wpłacać i dostosowuje ją do pozostałego czasu umowy.
Kredyt przy wygasaniu stosunku pracy
Biorąc kredyt gotówkowy zapewniamy, że będziemy posiadać środki na spłatę. Co jednak w sytuacji, gdy kończy nam się stosunek pracy? To zależy od powodu zakończenia, ponieważ banki mogą łagodniej spojrzeć na wniosek w niektórych sytuacjach. Jeśli posiadaliśmy umowę na czas określony i zwyczajnie kończy nam się okres ważności możemy próbować negocjować z bankiem warunki udzielenia kredytu. Rozwiązaniem może być przeczekanie do momentu, aż ową umowę dostaniemy. Jak już pisaliśmy bank może wymagać, by umowa trwała określony czas zanim udzieli kredytu, jednak jeśli pracodawca się nie zmienia, a jedynie przedłuża nam czas pracy możemy negocjować warunki.
W przypadku utraty pracy niezależnie czy z wniosku pracownika czy pracodawcy, niestety bank może nie udzielić kredytu gotówkowego. Oczywiście możemy próbować złożyć wniosek udowadniając rozpoczęcie nowej pracy w najbliższym czasie, jednak może nie być to wystarczające. Każda sytuacja jest indywidualna, dlatego zachęcamy do kontaktu z naszymi Ekspertami finansowymi, którzy zbadają możliwość uzyskania przez Państwa kredytu gotówkowego oraz maksymalną wysokość kwoty.
Co jest brane pod uwagę przez bank przy wygaszeniu stosunku pracy?
Każdy bank ma swoje indywidualne podejście do warunków zatrudnienia i umów. Oczywistym jest, że nie w każdym przypadku umowy będą standardowe np. podczas zawierania indywidualnych warunków takich jak nietypowy czas czy forma pracy lub częsta zmiana formy prawnej umowy. W takich przypadkach warto skontaktować się z Ekspertem finansowym, który sprawdzi nasze możliwości w różnych bankach. Może również stworzyć zapytania do banków, by potwierdzić możliwość kredytowania w indywidualnych przypadkach. Jednym z takich odstępstw jest potraktowanie jak umowę o pracę na czas nieokreślony dowolnej umowy o stosunek pracy pod warunkiem, że pracowaliśmy co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku oraz będziemy pracować kolejne 12 miesięcy u tego samego pracodawcy.
Innym odstępstwem może być tzw. historyczna stabilność zatrudnienia, która może zaważyć w sytuacji spornej w trakcie analizowania wniosku kredytowego. Bank może wziąć wtedy pod uwagę nasze przeszłe zatrudnienia, a w szczególności to jak długo pracowaliśmy u jednego pracodawcy. Zdecydowanie lepiej bank patrzy na kredytobiorców, którzy posiadali stabilne długotrwałe zatrudnienie niż w sytuacji, gdy stale zmieniamy pracę, a w szczególności – jeśli robimy sobie długie przerwy. W sytuacji spornej może pomóc także nasza historia kredytowa. Gdy pobieramy kredyt takowa informacja zostaje zapisana w Biurze Informacji Kredytowej, czyli BIK. Zapisywane są tam także informacje o terminowej spłacie kredytu, co dla banku jest najistotniejsze. Jeśli posiadaliśmy już kredyt i spłacaliśmy raty w terminie bank również może wziąć pod uwagę taką informacje podczas decyzji kredytowej by przechylić szalę na naszą korzyść.
Sprawdź też:
Kredyt gotówkowy na panele fotowoltaiczne, pompę ciepła i kolektory słoneczne