Zakup mieszkania najczęściej wiąże się z wzięciem kredytu hipotecznego. Proces kredytowy wymaga potwierdzenia zdolności kredytowej, na podstawie której ustala się możliwy do pożyczenia kapitał. Jak dużo musimy zarabiać by móc kupić mieszkanie marzeń? Czy ceny nieruchomości idą w górę? O tym w poniższym artykule.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Zdolność kredytowa – ranking
- Ceny mieszkań – czy idą w górę?
- Podsumowanie
Zdolność kredytowa – ranking
Przed zakupem własnego domu najczęściej powstrzymuje nas brak wkładu własnego lub zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to niestety coś, czego nie możemy pominąć w planach zakupu nieruchomości na kredyt hipoteczny. Bank decydując o możliwości udzielenia kredytu ma na uwadze przede wszystkim, czy klient będzie w stanie spłacić pożyczony kapitał obliczając jego zdolność kredytową. Sprawdzana jest głównie na podstawie sumy dochodów oraz zobowiązań, w tym ilości dzieci na utrzymaniu. Oczywistym jest zatem, że im więcej dzieci posiadamy, tym więcej musimy zarabiać, by ze spokojem móc pokryć zarówno koszty codzienne jak i ratę kredytu hipotecznego. Poniżej przedstawiono tabelę, która mówi nam, ile wstępnie bank jest w stanie przydzielić nam zdolności kredytowej w stosunku do zarabianych pieniędzy brutto. Podział następuje tutaj także ze względu na ilość dzieci oraz kredytobiorców. Do stworzenia poniższej tabeli przyjęto założenia:
- Ilość osób oraz dzieci – jak w tabeli
- Dochód brutto – jak w tabeli
- Nieruchomość w Warszawie
- Rynek wtórny
- 30 lat kredytowania
- LTV na maksymalnym poziomie
- Raty równe
- Zastosowano rozsądny cross-sell.
| BANK | Singiel3 500 zł brutto | 2 os. 7 000 zł brutto | 2 os. + 1 7 000 zł brutto | 2os. + 210 000 zł brutto | 2 od. + 3 15 000 zł brutto |
| Alior Bank | 181 050 zł | 404 071 zł | 245 872 zł | 403 928 zł | 772 925 zł |
| BNP Paribas | 163 256 zł | 462 119 zł | 241 978 zł | 457 363 zł | 810 293 zł |
| BOŚ | 185 868 zł | 396 224 zł | 273 474 zł | 472 957 zł | 801 078 zł |
| ING | 208 073 zł | 478 447 zł | 292 209 zł | 477 011 zł | 809 441 zł |
| mBank | 175 940 zł | 406 023 zł | 209 279 zł | 369 801 zł | 634 845 zł |
| Millenium | 160 000 zł | 324 000 zł | 294 000 zł | 440 000 zł | 720 000 zł |
| Santander | 163 360 zł | 455 309 zł | 294 482 zł | 486 174 zł | 830 184 zł |
| Pekao SA | 231 500 zł | 457 000 zł | 329 400 zł | 512 000 zł | 843 000 zł |
| PKO BP | 142 150 zł | 345 050 zł | 186 000 zł | 312 500 zł | 559 450 zł |
Powyższa tabela jest jedynie poglądowa, a oferty dobierane są dla klientów indywidualnie. Cross-sell w tym przypadku to produkty bankowe, które umożliwiają zwiększenie zdolności lub obniżenie którejś składowej kredytu np. marży. Produktami są najczęściej ubezpieczenia kredytobiorców lub nieruchomości. LTV to relacja kapitału kredytu do wartości nieruchomości, to znaczy, że jeśli LTV wynosi 90% nasz wkład własny będzie wynosił 10% wartości nieruchomości. W tabeli wykorzystano porównanie z ratami równymi. Wyróżniamy dwa rodzaje sposobu spłaty – raty równe oraz malejące. Przy racie równej kwota będzie stale taka sama, natomiast przy racie malejącej w pierwszych miesiącach będziemy płacić dużo większą ratę, by potem cyklicznie malała. Więcej na ten temat w artykule Raty stałe a raty malejące – które są lepsze?. Trzeba mieć na względzie, że banki mogą podejść indywidualnie do Klienta i wziąć pod uwagę różne aspekty, do tego dochodzą również oferty promocyjne. Nasi Eksperci Finansowi są stale informowani o takich ofertach oraz mogą znaleźć najlepiej dostosowaną do potrzeb. Zachęcamy do kontaktu i spotkania, na którym dowiedzą się Państwo więcej szczegółów.
Ceny mieszkań – czy idą w górę?
Niestety ceny mieszkań bardzo wzrosły. Analizując wyniki Głównego Urzędu Statystycznego dowiadujemy się, że w 1 kwartale 2021 roku ceny za 1 m2 płaciliśmy 4 944 zł, natomiast w latach poprzednich (nadal w 1 kwartale) były to kwoty:
- 2020 – 4 567 zł
- 2019 – 4 388 zł
- 2018 – 4 132 zł
W poprzednich latach także miała miejsce tendencja spadkowa. Dlaczego tak się dzieje? Duży wpływ na sytuację gospodarczą w kraju i na świecie miała na pewno pandemia Covid-19. Chwilowy przestój w zapotrzebowaniu na nieruchomości oraz niepewność na rynku spowodowała spowolnienie budowy i wstrzymanie się kupujących. Jednak nie tylko pandemia miała na to duży wpływ. Materiały budowlane stale drożeją, głównie ze względu inflacji i zapotrzebowania. Dobrym przykładem jest tutaj stal i drewno, które w tym roku podrożało o kilkadziesiąt, a nawet ponad 100% w ekstremalnych przypadkach w ujęciu rocznym. Ale to dotyczy głównie rynku pierwotnego, co jednak z rynkiem wtórnym? Cena mieszkań na rynku wtórnym także wzrosła. Mieszkania z rynku pierwotnego dają nam poczucie nowości oraz możliwość zaaranżowania mieszkania od nowa, jednak wymaga to dużego nakładu finansowego. Mieszkanie z rynku wtórnego – o ile nie wymaga pilnego remontu – nie potrzebuje takiego nakładu, ale mamy świadomość, że jest to mieszkanie używane i wstępnie zaaranżowane. Jak widać oba warianty mają swoich zwolenników, dlatego poziom cen będzie bardzo porównywalny.
Podsumowanie
Udając się do jednego banku możemy uzyskać informację, że nasza zdolność kredytowa nie jest na wystarczająco wysokim poziomie. Co wtedy możemy zrobić? Udać się na bezpłatne spotkanie z Ekspertem Finansowym, gdzie dowiemy się w czy w innym banku nasza sytuacja finansowa zostanie zweryfikowana na wyższym poziomie. Najważniejsze jest, by się nie poddawać i porównywać oferty różnych banków.
Sprawdź też: