Pewnie każdy z nas gdzieś słyszał to sformułowanie. Ale czy wiemy dokładnie co to jest harmonogram spłat kredytu i co powinniśmy wiedzieć o harmonogramie jeśli staniemy się kredytobiorcami?
Z tego artykułu dowiesz się:
- Co to jest harmonogram spłaty kredytu?
- Czy harmonogram spłaty rat kredytu można zmienić?
- Nadpłata rat kredytu a harmonogram spłaty
Co to jest harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu to dokument dołączany jest do umowy kredytowej ,przygotowany przez bank, w którym zaciągamy zobowiązanie. Jest to jej konieczny element i najczęściej ma formę tabeli z kalendarzem spłat poszczególnych rat. Harmonogram zawiera w sobie takie elementy jak:
- kwota odsetek i kapitału,
- terminy spłat,
- informacja o oprocentowaniu nominalnym,
- pierwotnej kwocie kredytu,
- poziomie salda zadłużenia po każdej dokonanej wpłacie.
Z harmonogramu jaki otrzymamy od banku możemy też się dowiedzieć również o tym jaki:
- jaki kredyt zaciągnęliśmy – hipoteczny, gotówkowy, inwestycyjny itp.
- mamy rodzaj rat – stałe czy malejące,
- jest identyfikator zobowiązania, np. numer umowy kredytowej.
Poniżej przedstawiamy przykładowy harmonogram spłat raty kredytu i to jakie informacje zostały w nim ujęte. Każdy bank oczywiście przygotowuje swój wzór takiego dokumentu. Również droga jaką jest nam dostarczana aktualizacja harmonogramu ustalana jest między nami a bankiem. Obecnie najczęściej jest to droga elektroniczna na e-mail.
Czy harmonogram spłaty rat kredytu można zmienić?
Są sytuacje, które powodują nie tyle możliwość, a konieczność zmian w harmonogramie. Mogą to być:
- zmiana oprocentowania – tylko w przypadku kredytów o oprocentowaniu zmiennym opartym np. o wysokość stopy WIBOR,
- zmiana systemu spłaty rat np. z równych na malejące,
- zmiana okresu spłaty kredytu – wydłużenie powoduje spadek wysokości raty, a skrócenie powoduje jej wzrost,
- wakacje kredytowe – polegają na zawieszeniu spłaty raty, które wpływa na wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę wysokości przyszłych rat.
Istnieją również inne takie sytuacje, np. jeśli zdecydujemy się nadpłacić raty kredytu, wtedy musimy poinformować o tym bank, a ten przygotuje dla nas zaktualizowany harmonogram.
Obecnie wielu z nas, którzy mają zaciągnięte kredyty dostanie zapewne od swojego banku taki zaktualizowany harmonogram spłat kredytu. Wywołane jest to faktem, że Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe. A co za tym idzie banki podniosą oprocentowanie rynkowe, które na pewno podniesie naszą ratę kredytu.
Nadpłata rat kredytu a harmonogram spłaty
Warto skupić się na jednym z elementów, o których wspomniano wcześniej, czyli o nadpłacie kredytu. Z nadpłatą kredytu mamy do czynienia wtedy, kiedy kredytobiorca zwraca do banku czy innej instytucji finansowej więcej, niż określa to harmonogram spłaty. Możemy przelewać zarówno niewielkie kwoty regularnie na rachunek kredytowy, jak i większe raz na jakiś czas. Jednak co ważne trzeba wiedzieć, że bank może za taką wcześniejszą spłatę naliczyć nam prowizję. Dlatego już na etapie zawierania umowy kredytowej trzeba mieć na uwadze to, czy bank da nam taką możliwość, jeśli będziemy chcieli dokonać spłaty i na jakich warunkach. Wszystko jest regulowane ustawą o kredycie konsumenckim i o kredycie hipotecznym.
Banki po otrzymaniu dokonanych wpłat mogą postąpić na dwa sposoby:
- przygotowują nowy harmonogram spłaty– okres spłaty ulega skróceniu, klient otrzymuje również informację kiedy powinien płacić poszczególne raty,
- zaliczają nadpłatę na poczet najbliższych.
Czy warto nadpłacać kredyt? Oczywiście, że tak. Jeśli tylko finanse nam pozwalają lub dostajemy jakiś jednorazowy zastrzyk gotówki to warto te pieniądze wykorzystać właśnie na wcześniejszą spłatę czy tez nadpłatę kredytu. Nadpłata powoduje obniżenie kosztów, poprawę zdolności kredytowej i również większy komfort psychiczny. Jeśli mamy wątpliwości lub nie wiemy co możemy zyskać to wystarczy skorzystać z naszych kalkulatorów , żeby zobaczyć co się stanie jeśli np. wpłacimy jakąś większą kwotę jednorazowo, a regularnie będziemy nadpłacać. Jednak najlepiej porozmawiać z Ekspertem finansowym, który wyjaśni wszystkie niuanse.
Sytuacja w której nadpłacamy kredyt z punktu widzenia banku jest zawsze korzystna. Jednak jeśli zdarzy nam się, że będziemy zalegać z jakąś ratą to wtedy bank może nam wystawić notę o dodatkowych odsetkach i taka informacja również pojawi się w aktualizowanym harmonogramie.
Sprawdź też: