Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, które jest często jedynym rozwiązaniem przy chęci zakupienia własnego M3. Przez tak długi czas nasza sytuacja finansowa może się polepszyć a wtedy trzeba zdecydować na co przeznaczyć pieniądze. Jedną z opcji jest nadpłacenie kredytu hipotecznego, ale czy jest to w ogóle możliwe i opłacalne?
Z tego artykułu dowiesz się:
- Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny?
- Jak dużo i kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?
- Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego jest opłacalne?
Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny?
Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest jak najbardziej możliwe. Polega ono na płaceniu wyżej raty niż jest przewidziana w harmonogramie spłaty (czyli liście rat, które musimy spłacać miesiąc po miesiącu) – chociaż nie zawsze było to oczywiste. W 2017 ukazała się ustawa mająca uporządkować kwestie wcześniejszej spłaty i umożliwić ją konsumentom. Do tego zobowiązuje banki do zwrotu wszystkich kosztów kredytu za czas, który został skrócony dzięki szybszej spłacie. Podczas zawierania umowy kredytowej otrzymujemy harmonogram spłat. Wcześniejsza spłata polega tutaj na tym, że wpłacamy po prostu większą kwotę niż przewidziana jest w harmonogramie. Statystycznie coraz częściej banki zauważają spłaty kredytów w krótszym czasie niż był on przewidywany – co oznacza, że wiele osób decyduje się na nadpłacanie rat.
Czy wszędzie można nadpłacać raty? Tak, zagwarantowała nam to wymieniona ustawa, jednak bank też ma większe możliwości. Podczas podpisywania umowy kredytowej należy się z nią dokładnie zapoznać, ponieważ bank może postawić limity wcześniejszej spłaty. Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku umożliwiła bankom wprowadzenie dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę pod warunkiem, że spłata odbędzie się w przeciągu 3 lat od daty zawarcia. Ważną kwestia jest także, że nałożona prowizja nie może przekraczać 3% kwoty całego kredytu.
Jak dużo i kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?
Decyzja o nadpłacie kredytu na pewno jest dobra, jednak jak dużo nadpłacać? Odpowiedź jest prosta – tyle, na ile jesteśmy w stanie. Oczywiście im więcej tym lepiej, jednak w przypadku spłaty długoterminowej jaką jest kredyt hipoteczny systematyczne wpłacanie niewielkich kwot może mieć ogromne znaczenie. Najlepiej kredyt nadpłacić gdy nadarzy się ku temu okazja np. podwyżka. Nadmiar gotówki możemy przeznaczyć na oszczędności i odłożyć na koncie czy lokacie albo spróbować je zainwestować, ale najpierw warto przeanalizować korzyści jakie mogą płynąć zarówno z inwestycji jak i wcześniejszej spłaty przy pomocy Eksperta finansowego.
Bardziej opłacalne może okazać się nadpłacenie kredytu, ponieważ dzięki temu możemy pozbyć się części jego kosztów. Zanim jednak zaczniemy spłacać należy przeanalizować swoją sytuację kredytową, głównie czy wybraliśmy raty równe czy malejące. Nadpłata rat malejących w przeciwieństwie do równych jest dosyć trudna, ponieważ na początku wymaga dużego nakładu finansowego. Można zdecydować się na płacenie co miesiąc takiej samej, najwyższej raty (jeżeli pozwoli nam nasza sytuacja finansowa), jednak to decyzja indywidualna. Następną kwestią jest czy chcemy w zamian zmniejszyć okres kredytowania czy wysokość rat. Wysokość rat na pierwszy rzut oka jest bardzo kusząca, ponieważ płacimy mniej, jednak finansowo bardziej opłacalne będzie skrócenie okresu kredytowania.
Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego jest opłacalne?
Zaciągając kredyt hipoteczny musimy spodziewać się opłat za uruchomienie i prowadzenie. Najpowszechniejszymi są prowizja i marża. Prowizja to jednorazowa opłata, która jest ściągana na samym początku. W kwestii opłacalności wcześniejszej spłaty kredytu ważniejsza jest marża, która jest opłatą pobieraną cyklicznie na podstawie kapitału jaki mamy jeszcze do spłaty i jest ona składową oprocentowania kredytu. Im mniejszy kapitał tym mniejsza będzie marża – więc oczywistym jest, że nadpłacanie kredytu, czyli zmniejszanie kapitału jest bardzo opłacalne. Marża przeliczana jest z całości kapitału i rozkładana na każdą ratę proporcjonalnie do czasu spłaty na samym początku.
Potem raty mogą się zmieniać w zależności od wysokości pozostałego kapitału. W praktyce wygląda to tak, że bank pożycza nam pieniądze na 20 lat i będzie na tym „zarabiał” poprzez marżę właśnie na przełomie tego czasu. Jeśli zdecydujemy się na 30 lat koszty kredytu będą większe niż przy 20 latach, ponieważ pożyczamy na dłużej, ale w rozrachunku miesięcznym raty mogą okazać się mniejsze. Należy pamiętać, że w trakcie trwania kredytu wysokość raty może się zmieniać w zależności od warunków jakie wybraliśmy podczas podpisywania umowy np. raty stałe czy malejące oraz od sytuacji gospodarczej takich jak WIBOR.
Sprawdź też: