Zapewne wiele osób, które same nie mają zdolności na kredyt hipoteczny zastanawia się nad wzięciem kredytu z rodzicem lub z rodzicami. Czy to dobry pomysł? Nie ma to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Na zdolność kredytową z rodzicami wpływa wiele czynników, ich wiek, ilość osób w gospodarstwie domowym oraz wykonywany zawód. Na co jeszcze musimy zwrócić uwagę? Od czego zależy nasza zdolność kredytowa podchodząc wspólnie do kredytu?
Z tego artykułu dowiesz się:
- Czy wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami wpływa na okres kredytowania?
- Dochód rodziców a zdolność kredytowa
- Czy każdy bank zwraca uwagę na wiek rodziców – współkredytobiorców?
- Ubezpieczenie dla rodziców przy kredycie hipotecznym
Czy wzięcie kredytu hipotecznego z rodzicami wpływa na okres kredytowania?
Zapewne wiele osób, które same nie mają zdolności na kredyt hipoteczny zastanawia się nad wzięciem kredytu z rodzicem lub z rodzicami. Czy to dobry pomysł? Nie ma to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. Oprócz tego, że kredyt hipoteczny ma niższe oprocentowanie w skali roku, niż kredyt gotówkowy, to cieszy się tak dużym powodzeniem także dlatego, że można znacznie wydłużyć czas kredytowania (nawet do 35 lat), a tym samym dopasować ratę do naszych oczekiwań i możliwości. Większość kredytobiorców po wejściu ustawy o kredycie hipotecznym (która umożliwia we wszystkich bankach wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat po 3 roku od daty wypłaty kredytu), decyduje się na kredyt 25 lub 30 letni. Co to ma wspólnego z rodzicem lub rodzicami? Maksymalny okres kredytowania uzależniony jest od wieku wszystkich kredytobiorców. I tak możemy podzielić banki udzielające kredytów hipotecznych na te, które akceptują maksymalny wiek wnioskodawcy do 70, 75 i 80 roku życia. Zatem jeśli nasz rodzic ma 60 lat, to potencjalnie dostaniemy kredyt na 10, 15 lub 20 lat w zależności od banku. A to oznacza, że choć wraz z rodzicem lub rodzicem będziemy mieli zdolność kredytową, to niekoniecznie będzie nas stać na comiesięczną ratę.
Jeśli mamy młodych rodziców, to możemy nie martwić się o krótszy okres kredytowania, ale wtedy musimy przeanalizować koszty utrzymania ich gospodarstwa domowego. Jeśli posiadamy rodzeństwo, które jeszcze jest na utrzymaniu rodziców, to może się okazać, że kredyt z rodzicami jest niemożliwy choć bardzo chcieliby pomóc. Poza ilością osób w gospodarstwie domowym musimy mieć na uwadze, że rodzice mogą posiadać zobowiązania w postaci kredytów, czy limitów na kartach kredytowych. Te zobowiązania analogicznie jak w przypadku każdej innej osoby przystępującej do kredytu obniżają zdolność kredytową.
Dochód rodziców a zdolność kredytowa
Innym aspektem jest sposób liczenia zdolności kredytowej w oparciu o uzyskiwane dochody. O ile w przypadku młodej osoby nie ma większego problemu, o tyle już w przypadku rodzica może taki wystąpić. Najbardziej problematyczna sytuacja występuje wtedy, kiedy rodzic lub rodzice są w wieku przedemerytalnym, ale nadal pracują. Wtedy może się okazać, że choć dochody rodziców są wysokie, to nie ma zdolności kredytowej. Dlaczego? Ponieważ w kalkulatorach bankowych zaszyta jest stopa zastąpienia przyszłej emerytury do obecnej pensji, co zwykle działa na niekorzyść osób ubiegających się o kredyt hipoteczny.
Dużo lepiej wygląda sposób przeliczania dochodów, kiedy rodzic lub rodzice są już na emeryturze lub otrzymują stałą rentę. Taki dochód uznawany jest wtedy 1:1.
Zdarza się także, iż rodzic jest w wieku produkcyjnym, ale wykonuje zawód, w którym przysługuje mu wcześniejsza emerytura. Niektóre banki zwracają na ten fakt uwagę i przyjmują do zdolności wysokość potencjalnej emerytury w momencie przejścia na nią w przysługującym wieku.
Czy każdy bank zwraca uwagę na wiek rodziców – współkredytobiorców?
Zaskakujące rozwiązanie możemy spotkać w jednym z banków, który oferuje swoim klientom kredyt hipoteczny, bez górnej granicy wieku kredytobiorców (a tym samym okres kredytowania nie skraca się ze względu wiek), pod warunkiem, że najmłodszy z nich ( w tym przypadku zakładamy dziecko) ma sam zdolność na co najmniej 50% wysokości raty wnioskowanego kredytu hipotecznego. Porównaj oferty banków kliklij tutaj
Ubezpieczenie dla rodziców przy kredycie hipotecznym
Kolejnym aspektem wartym uwagi jest fakt, że może się zdarzyć sytuacja, w której będzie konieczność ubezpieczenia wszystkich kredytobiorców z dodatkową cesją z polisy na bank. I o ile kwota kredytu nie jest duża lub bank proponuje ubezpieczenie w przyzwoitej cenie, to nie stanowi to większego problemu. Jednak, kiedy musimy przynieść ubezpieczenie z rynku…. zaczynają się schody. Koszt ubezpieczenia 55-letniej osoby na 200 000 zł, oscyluje w granicach 250 zł miesięcznie, co znacznie podwyższa koszt kredytu.
Reasumując: nie ma jednoznacznej odpowiedzi, czy warto przystąpić do kredytu hipotecznego z rodzicem. To jest bardzo indywidualna sprawa, a jej powodzenie zależy w dużej mierze od danego banku. Jak zawsze polecę rozmowę z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje sytuację pod kątem wszystkich banków i przedstawi nam możliwe rozwiązania dopasowane do naszych potrzeb.