Spróbujemy odpowiedzieć sobie na to pytanie zestawiając ze sobą te dwa kredyty uwzględniając ich zalety i wady. Czy uda nam się uzyskać jednoznaczną odpowiedź na to pytanie? Zapraszam do lektury i samodzielnej oceny korzyści i strat obu rozwiązań kredytowych.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Co to jest kredyt gotówkowy?
- Co to jest kredyt hipoteczny?
- Wady i zalety kredytu gotówkowego i hipotecznego
- Zestawienie oferty kredytu gotówkowego i hipotecznego
Co to jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to kredyt konsumencki, który jest udzielany tylko przez banki lub instytucje, które mają zgodę Komisji Nadzoru Finansowego. Jest to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Kredytobiorca uzyskuje od banku pożyczkę gotówki, która wpływa na jego konto i może je wydać na dowolny cel. Nie musimy deklarować po co nam jest potrzebna kwota jaką chcemy pożyczyć. Żeby otrzymać kredyt gotówkowy trzeba złożyć wniosek o kredyt do banku. Jeśli kredytobiorca ma odpowiednią zdolność kredytową oraz dostarczy wymagane przez bank dokumenty, m.in. zaświadczenie potwierdzające zatrudnienie i wysokość zarobków, to może otrzymać kredyt gotówkowy. Kosztem takiego kredytu jaki musimy ponieść będzie m.in. prowizja i oprocentowanie. Procedura ubiegania się o kredyt gotówkowy nie jest skomplikowana i może się zdarzyć, że uda nam się uzyskać taki kredyt nawet w jeden dzień, jeśli spełniamy wszystkie warunki i mamy właściwe dokumenty.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny, to długoterminowy kredyt celowy (tutaj dokładnie musimy określić cel kredytu, np. zakup i remont nieruchomości). Jest to kredyt dostępny wyłącznie w bankach. Zabezpieczeniem dla takiego kredytu będzie hipoteka ustanowiona na rzecz banku, z którym zostanie zawarta umowa kredytowa. Aby uzyskać taki kredyt musimy posiadać wkład własny, mieć zdolność kredytową i skompletować właściwe dokumenty. A na decyzję kredytową niejednokrotnie oczekujemy kilka tygodni.
Mając podstawową wiedzę o tych dwóch sposobach kredytowania warto skupić się szczegółowiej na ich zaletach i wadach.
Wady i zalety kredytu gotówkowego i hipotecznego
Kredyt hipoteczny
Istotnymi zaletami kredytu hipotecznego są:
- niski koszt kredytu, oprocentowanie kredytu hipotecznego jest znacznie niższe niż kredytów konsumenckich,
- długi okres spłaty, dzięki któremu nasze raty nie muszą być wysokie,
- możliwość uzyskania wysokiej kwoty kredytu.
Jednak trzeba spojrzeć również na wady takiego sposobu kredytowania:
- skomplikowane procedury ubiegania się o kredyt hipoteczny,
- konieczność posiadania wkładu własnego,
- długi okres oczekiwania na decyzję kredytową,
- dodatkowe koszty takie jak np. prowizja bankowa czy wycena nieruchomości,
- często konieczność ubezpieczenia kredytowego, otwarcia rachunku oszczędnościowego w danym banku lub skorzystania z innych produktów bankowych,
- nie zawsze opłaca nam się nadpłacać kredyt czy też wcześniej go spłacić z uwagi na koszty dodatkowe jakimi może obciążyć nas bank.
Kredyt gotówkowy
Jeśli zaś chodzi o kredyt gotówkowy, to po stronie zalet należałoby wymienić:
- brak konieczności informowania banku o celu jego przeznaczenia,
- nie wymaga się od kredytobiorcy wkładu własnego,
- minimum formalności,
- szybka decyzja kredytowa,
- możliwość wcześniejszej spłaty.
Z kolei po stronie wad kredytów gotówkowych na pierwszym miejscu należałoby wymienić:
- mało atrakcyjne oprocentowanie takich kredytów,
- prowizję kredytu,
- a czasem również konieczność ubezpieczenia kredytowego, otwarcia rachunku oszczędnościowego w danym banku lub skorzystania z innych produktów bankowych, aby uzyskać lepsze warunki.
Kiedy spojrzymy na powyższe informacje, to można stwierdzić jedno. Każde z rozwiązań ma równie dużo zalet co i wad. Wszystko zależy tak naprawdę od naszej bieżącej sytuacji i potrzeb. Czy potrzebujemy kredytu bardzo szybko, czy mamy konkretny cel kredytowania, czy mamy środki, które możemy przeznaczyć na wkład własny? Kiedy odpowiemy sobie m.in. na te pytania, to możemy zacząć zastanawiać się nad bilansowaniem kosztów takich kredytów.
Koszty kredytu gotówkowego i hipotecznego
Poniżej prezentujemy zestawienie, gdzie próbujemy uzyskać w banku taką samą kwotę kredytu z tym, że w przypadku kredytu hipotecznego dokładamy jeszcze 40 tysięcy wkładu własnego. Zatem uwzględniając te dane widzimy już na tym jednym przykładzie, że kredyt hipoteczny jest tańszy, mimo 44 585 złotych jakie musimy wyłożyć na początku. Ta kwota to wkład własny i koszt początkowy uwzględniający m.in. prowizję dla banku i wycenę nieruchomości.
| Dane kredytu | Kredyt hipoteczny | Kredyt gotówkowy |
| Zabezpieczenie kredytu | zakup mieszkania | brak |
| Kategoria kredytu | brak | cel dowolny |
| Wartość nieruchomości | 240 tys. | brak |
| Kwota kredytu | 200 tys. | 200 tys. |
| Okres kredytowania | 120 miesięcy | 120 miesięcy |
| Wysokość raty | 1 894,51 zł | 2 452,98 zł |
| Koszt całkowity | 33 869,77 zł | 294 357,13 zł |
| Koszt początkowy | 4 585 zł | brak |
| Prowizja | 2,00% | 4,49% |
| Marża | 2,39% | brak |
| RRSO | 3,32% | 8,56% |
| Oprocentowanie | 2,60% | 7,20% |
Kredytów gotówkowych nie musimy się również aż tak bardzo obawiać. Wszystko uzależnione jest od dobrej oferty w banku, jaką może nam przedstawić Ekspert Finansowy i jeśli potrzebujemy gotówki na cito to jest to również dobre rozwiązanie, z którego możemy bezpiecznie skorzystać. Trzeba tylko zawsze sobie wszystko dokładnie sprawdzić i przeanalizować, najlepiej z doświadczonym Ekspertem Open Finance.
Stan ofert na 20 sierpnia 2021
Sprawdź też: