Stopa procentowa co to jest i jaki ma wpływ na ratę przy kredycie hipotecznym? Z czego składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co się stanie jak WIBOR „pójdzie do góry”? Kiedy to nastąpi? Czy można się przed tym zabezpieczyć? Czy trzeba się tego bać? Czy będzie tak jak z kredytami frankowymi? Co mam zrobić jak przestanie mnie stać na spłatę kredytu? Z tymi i wieloma innymi pytaniami spotykam się na co dzień podczas spotkań z klientami. Poniżej postaram się w łatwy i przyjemny sposób na nie odpowiedzieć.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Stopa Procentowa, WIBOR, oprocentowanie kredytu hipotecznego
- Stałe stopy procentowe przy kredytach hipotecznych
- Co zrobić gdy przestaje mnie stać na ratę
Stopa Procentowa, WIBOR, oprocentowanie kredytu hipotecznego
Stopa procentowa jest to cena jaką musimy zapłacić za pożyczony kapitał, najczęściej wyrażana w procentach w skali roku. Jest wiele rodzajów stóp procentowych, ale skoro jesteśmy przy temacie kredytów hipotecznych to dla nas najważniejsza jest stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego, bo to ona ma bezpośredni wpływ na WIBOR (który jest składową oprocentowania kredytu hipotecznego). Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się zaś marża banku plus WIBOR, który oczywiście jest zmienny (trochę inaczej to wygląda w przypadku czasowego oprocentowania stałego przy kredytach hipotecznych, ale o tym w dalszej części artykułu).
Poniżej wartość stóp referencyjnych od 2012 roku ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej.
| Rok | Stopa referencyjna |
| 2012 | |
| 10.05.2012 | 4,75 |
| 08.11.2012 | 4,5 |
| 06.12.2012 | 4,25 |
| 2013 | |
| 10.01.2013 | 4 |
| 07.02.2013 | 3,75 |
| 07.03.2013 | 3,25 |
| 09.05.2013 | 3 |
| 06.06.2013 | 2,75 |
| 04.07.2013 | 2,5 |
| 2014 | |
| 09.10.2014 | 2 |
| 2015 | |
| 05.03.2015 | 1,5 |
| 2020 | |
| 18.03.2020 | 1 |
| 09.04.2020 | 0,5 |
| 29.05.2020 | 0,1 |
Patrząc na tabelę powyżej trudno nie zauważyć, że obecne stopy są rekordowo niskie, co ma wpływ na rekordowo niski WIBOR (np. 3 miesięczny 0,24%) i przekłada się na bardzo niskie raty kredytów hipotecznych. I tu nam się nasuwa pytanie jak długo raty pozostaną na obecnym poziomie? Niestety na to pytanie nie znamy odpowiedzi, możemy tylko opierać się na wypowiedziach różnych analityków finansowych, a one są różne, jedni mówią o roku 2022, inni o 2023. Ważnym pytaniem jest też o ile wzrośnie WIBOR, ale w tym przypadku również nie znamy odpowiedzi. Warto mieć świadomość w jaki sposób rosnące stopy mają wpływ na nasze raty. Przykładowo przy kredycie około 300 000 zł, wzrost 1% powoduje wzrost (około 150 zł, przy kredytach 20-30 letnich).
Stałe stopy procentowe przy kredytach hipotecznych
Od 1 lipca bieżącego roku w każdym banku mamy możliwość skorzystania z oprocentowania stałego przy kredytach hipotecznych. W zależności od banku propozycja ta jest na okres 5 lub 7 lat. Po tym okresie mamy możliwość kontynuowania swojego kredytu dalej na oprocentowaniu stałym, zaproponowanym przez bank na analogicznym okresie. Jeśli nowa propozycja nie przypadnie nam do gustu, możemy przejść na oprocentowanie zmienne z marżą banku z okresu w którym była podpisywana umowa kredytowa. Dla osób, które obawiają się podwyżki stóp procentowych jest to dobre rozwiązanie. Niestety za spokój ducha trzeba zapłacić, przykładowo przy kredycie na 300 000 zł na okres 30 lat najczęściej różnica na racie w okresie stałego oprocentowania będzie w granicach 250-300 zł. Najważniejsze jest jednak to, że mamy prawo wyboru.
Co zrobić gdy przestaje mnie stać na ratę
W przypadku gdy przestaje nas stać na spłatę rat kredytowych mamy dużo rozwiązań takiej sytuacji. Ważne jest dlaczego nie jesteśmy w stanie spłacać raty: czy to przejściowy kryzys bo np. straciliśmy pracę, czy po prostu przeceniliśmy swoje możliwości finansowe lub WIBOR wzrósł o tyle, że raty są dla nas za wysokie. Jeśli jest to krótkotrwała sytuacja to banki proponują różne rozwiązania, miedzy innymi wakacje kredytowe, wydłużenie okresu kredytowania, itp. Trzeba iść do banku w którym ma się kredyt i porozmawiać o wyjściu z sytuacji. Jeśli wiemy, że problem ze spłatą to nie chwilowa sytuacja, możemy sprzedać nieruchomość i spłacić kredyt. Cena za nieruchomość jest przelewana na dwa rachunki, rachunek do całkowitej spłaty kredytu hipotecznego (wysokość aktualnego salda kredytu oraz rachunek do spłaty, będzie wskazany na zaświadczeniu z banku) oraz na rachunek właściciela nieruchomości (różnica miedzy ceną zakupu a wysokością kredytu pozostałego do spłaty). Na takiej transakcji na pewno nie stracimy, bo wartość nieruchomości ciągle rośnie.
Sprawdź też:
Kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?
Jaka jest korzyść dla kredytobiorcy z historycznie niskich stóp procentowych?