⸺Kredyty i pożyczki⸺
Pożyczka hipoteczna
Porównaj z nami oferty 8 banków i dopasuj warunki do swoich potrzeb.
⸻ Pożyczka hipoteczna
Co warto o niej wiedzieć?
Środki z pożyczki można przeznaczyć na dowolny cel. Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest posiadana przez Ciebie nieruchomość. Produkt ten ma bardzo atrakcyjne oprocentowanie w porównaniu do standardowych kredytów gotówkowych. Maksymalna kwota pożyczki uzależniona jest od wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem.
Porównanie oferty 8 banków
Środki na dowolny cel - remont, podróż, zakup samochodu, spłata zobowiązania
Wysokie kwoty - do 75% wartości zabezpieczenia
Długi czas na spłatę pożyczki - nawet do 30 lat
⸻ Jak to działa?
Pożyczka hipoteczna z Open Finance krok po kroku
1Poznajmy się!
Ekspert Open Finance pomoże Ci nie tylko wypełnić wniosek kredytowy ale również skompletować niezbędne dokumenty wymagane przez pożyczkodawców.2Wypełnienie wniosku
Ekspert Open Finance pomoże Ci nie tylko wypełnić wniosek pożyczki, ale również skompletować niezbędne dokumenty.3Złożenie wniosków o pożyczkę hipoteczną
Kiedy już wybierzesz konkretne oferty, nasz Ekspert w Twoim imieniu złoży wnioski do wskazanych banków. Poinformuje Cię także o etapie na jakim jest aktualnie Twój wniosek.4Decyzja kredytowa
Ekspert Open Finance przekaże Ci wszystkie informacje z banków i pomoże w spełnieniu warunków do podpisania umowy pożyczki.5Podpisanie umowy
Nasz Ekspert przedstawi Ci treść umowy pożyczki omawiając jej zapisy. Wyjaśni warunki pozwalające na wypłatę pożyczki hipotecznej przez bank.
⸻ Poradnik finansowy
Przygotuj się do kredytu
Co się składa na oprocentowanie pożyczki hipotecznej?
Oprocentowanie pożyczki hipotecznej składa się z dwóch elementów. W przypadku pożyczki w polskich złotych mówimy o referencyjnej stopie oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym (tzw. WIBOR) i marży banku. W przypadku pożyczek udzielanych w walutach obcych jest to zazwyczaj LIBOR, czyli oprocentowanie pożyczek międzybankowych w Londynie plus marża banku. O ile marża banku jest stała w całym okresie obowiązywania umowy, to WIBOR i LIBOR zmieniają się adekwatnie do sytuacji rynkowej i są określane na 3 lub 6 miesięcy.
Co to jest WIBOR i LIBOR?
Większość banków ciągle oferuje w swoich produktach zabezpieczonych na hipotece wyłącznie oprocentowanie zmienne, jednak nowa rekomendacja S, stanowiąca wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego dla banków, wskazuje na konieczność rozwinięcia oferty pożyczek hipotecznych oprocentowanych stałą stopą procentową.
Oprocentowanie zmienne
Pożyczki hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem to póki co najpopularniejszy wariant. Zmienna część oprocentowania to stawka WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Ze względu na ciążące na kredytobiorcy ryzyko zmiany stóp procentowych kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są o wiele tańsze na etapie zawierania umowy. Z uwagi na ryzyko wzrostu stóp procentowych, KNF rekomenduje bankom wdrożenie do oferty produktów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Zabieg ten ma na celu zabezpieczenie klientów przed drastycznym wzrostem comiesięcznych rat.
Oprocentowanie stałe
W polskich realiach stosuje się głównie tzw. okresowo stałą stopę procentową. Pożyczka hipoteczna ze stałym oprocentowaniem oznacza, że klient spłaca taką samą ratę w uzgodnionym w umowie okresie. Do najczęściej oferowanych należą kredyty i pożyczki ze stałym oprocentowaniem na 5 lat. Po upływie tego okresu większość umów przewiduje stosowanie zmiennej stopy procentowej lub ponowne ustalenie warunków stałego oprocentowanie na kolejne 5 lat.
Z uwagi na to, że zawierając umowę ze stałym oprocentowaniem, bank przyjmuje ryzyko związane z podniesieniem stóp procentowych, wiąże się to z wyższymi kosztami. W przypadku oprocentowania stałego, marża pożyczki jest wyższa, a ponadto bank może oczekiwać dodatkowych zabezpieczeń. Kredytobiorca, płacąc wyższą ratę, zabezpiecza się przed ryzykiem jej wzrostu w okresie przewidzianym w umowie. W przypadku obniżenia stóp procentowych, nie zostanie jednak beneficjentem ewentualnej obniżki raty, a ponadto, jeśli będzie chciał dokonać wcześniejszej spłaty, może zostać obciążony dodatkowymi kosztami.
Decydując się na produkt hipoteczny, warto skonsultować się z Ekspertem finansowym szczególnie w kwestii wyboru pomiędzy okresowo stałym i zmiennym oprocentowaniem. O ile idea nowej rekomendacji S jest ukierunkowana na zabezpieczenie przed nieoczekiwanym wzrostem rat, umożliwia to wyłącznie przez określony czas i niesie ze sobą spore koszty oraz ograniczenia.
Oprocentowanie zmienne
Pożyczki hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem to póki co najpopularniejszy wariant. Zmienna część oprocentowania to stawka WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Ze względu na ciążące na kredytobiorcy ryzyko zmiany stóp procentowych kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są o wiele tańsze na etapie zawierania umowy. Z uwagi na ryzyko wzrostu stóp procentowych, KNF rekomenduje bankom wdrożenie do oferty produktów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem. Zabieg ten ma na celu zabezpieczenie klientów przed drastycznym wzrostem comiesięcznych rat.
Oprocentowanie stałe
W polskich realiach stosuje się głównie tzw. okresowo stałą stopę procentową. Pożyczka hipoteczna ze stałym oprocentowaniem oznacza, że klient spłaca taką samą ratę w uzgodnionym w umowie okresie. Do najczęściej oferowanych należą kredyty i pożyczki ze stałym oprocentowaniem na 5 lat. Po upływie tego okresu większość umów przewiduje stosowanie zmiennej stopy procentowej lub ponowne ustalenie warunków stałego oprocentowanie na kolejne 5 lat.
Z uwagi na to, że zawierając umowę ze stałym oprocentowaniem, bank przyjmuje ryzyko związane z podniesieniem stóp procentowych, wiąże się to z wyższymi kosztami. W przypadku oprocentowania stałego, marża pożyczki jest wyższa, a ponadto bank może oczekiwać dodatkowych zabezpieczeń. Kredytobiorca, płacąc wyższą ratę, zabezpiecza się przed ryzykiem jej wzrostu w okresie przewidzianym w umowie. W przypadku obniżenia stóp procentowych, nie zostanie jednak beneficjentem ewentualnej obniżki raty, a ponadto, jeśli będzie chciał dokonać wcześniejszej spłaty, może zostać obciążony dodatkowymi kosztami.
Decydując się na produkt hipoteczny, warto skonsultować się z Ekspertem finansowym szczególnie w kwestii wyboru pomiędzy okresowo stałym i zmiennym oprocentowaniem. O ile idea nowej rekomendacji S jest ukierunkowana na zabezpieczenie przed nieoczekiwanym wzrostem rat, umożliwia to wyłącznie przez określony czas i niesie ze sobą spore koszty oraz ograniczenia.
Czy można sprzedać nieruchomość obciążoną pożyczką
Nie ma żadnych przeciwwskazań do sprzedaży domu czy mieszkania, na które została zaciągnięta pożyczka hipoteczna. W zależności od warunków transakcji może ona przebiegać w nieco inny sposób.
Niezależnie od tego, czy kupujący finansuje zakup ze środków własnych, czy posiłkuje się kredytem, priorytetem jest spłata i wykreślenie „starej” hipoteki. Podobnie postępuje się w przypadku działek i innych nieruchomości.
Jak sprzedać mieszkanie z pożyczką?
Procedura sprzedaży mieszkania lub domu z pożyczką hipotecznym zasadniczo nie różni się od transakcji w przypadku nieruchomości bez obciążeń na hipotece. Do zawarcia umowy przenoszącej własność nieruchomości konieczne jest spłacenie zobowiązania i wykreślenie wpisu w dziale IV księgi wieczystej na rzecz banku, który finansował wcześniej zakup sprzedającego. Taka transakcja może przebiegać według kilku scenariuszy.
Spłata hipoteki przez właściciela nieruchomości
To zdecydowanie najrzadziej spotykany przypadek. Dzieje się tak, ponieważ w większości tego typu transakcji środki na spłatę banku mają pochodzić ze sprzedaży nieruchomości. Po spłacie zadłużenia sprzedający może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki. W tym celu jest zobowiązany przedstawić zaświadczenie potwierdzające uregulowanie wierzytelności. Wniosek o wykreślenie hipoteki i wpis nowej, jeżeli kupujący posiłkuje się kredytem hipotecznym, może być złożony podczas zawierania umowy sprzedaży przez notariusza.
Wykreślenie hipoteki przez wpłatę zadatku
W sytuacji, gdy hipoteka ma wartość równą kwocie zadatku uzgodnionego podczas umowy przedwstępnej stosuje się schemat płatności, w którym kupujący wpłaca uzgodnioną kwotę (tzw. zadatek) prosto na konto wierzyciela. Przed podpisaniem umowy przyrzeczonej sprzedający jest zobowiązany do wykreślenia wpisu obciążającego księgę wieczystą nieruchomości. Następna transza płatności przelewana jest na rachunek bankowy sprzedającego niezależnie od tego, czy pochodzi z funduszy własnych kupującego, czy z kredytu.
Spłata hipoteki kredytem zaciągniętym przez kupującego
Ze względu na wysoką wartość nieruchomości obciążonej hipoteką, spłata hipoteki z kredytu zaciąganego przez kupującego należy do najczęściej procedowanych transakcji tego typu. Kolejność płatności w dużej mierze określa umowa kredytowa zawarta przez kupującego. Bank finansujący zakup zadłużonej nieruchomości może narzucić bezpieczny ze swojego punktu widzenia harmonogram płatności. Priorytetem w takiej sytuacji jest zapewnienie wykreślenia „starej hipoteki”. W związku z tym bank kupującego może w pierwszym etapie płatności uregulować zobowiązanie sprzedającego, przelewając stosowną kwotę wprost do wierzyciela. Następnie pozostała część ceny jest wypłacana na konto bankowe zbywcy.
Taki harmonogram płatności może wiązać się z koniecznością dopełnienia dodatkowych formalności. Jednak co do zasady, dąży się do takiego formułowania warunków umowy kredytowej i umowy sprzedaży, aby stosowne wnioski mógł w imieniu stron złożyć notariusz.
Niezależnie od tego, czy kupujący finansuje zakup ze środków własnych, czy posiłkuje się kredytem, priorytetem jest spłata i wykreślenie „starej” hipoteki. Podobnie postępuje się w przypadku działek i innych nieruchomości.
Jak sprzedać mieszkanie z pożyczką?
Procedura sprzedaży mieszkania lub domu z pożyczką hipotecznym zasadniczo nie różni się od transakcji w przypadku nieruchomości bez obciążeń na hipotece. Do zawarcia umowy przenoszącej własność nieruchomości konieczne jest spłacenie zobowiązania i wykreślenie wpisu w dziale IV księgi wieczystej na rzecz banku, który finansował wcześniej zakup sprzedającego. Taka transakcja może przebiegać według kilku scenariuszy.
Spłata hipoteki przez właściciela nieruchomości
To zdecydowanie najrzadziej spotykany przypadek. Dzieje się tak, ponieważ w większości tego typu transakcji środki na spłatę banku mają pochodzić ze sprzedaży nieruchomości. Po spłacie zadłużenia sprzedający może złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki. W tym celu jest zobowiązany przedstawić zaświadczenie potwierdzające uregulowanie wierzytelności. Wniosek o wykreślenie hipoteki i wpis nowej, jeżeli kupujący posiłkuje się kredytem hipotecznym, może być złożony podczas zawierania umowy sprzedaży przez notariusza.
Wykreślenie hipoteki przez wpłatę zadatku
W sytuacji, gdy hipoteka ma wartość równą kwocie zadatku uzgodnionego podczas umowy przedwstępnej stosuje się schemat płatności, w którym kupujący wpłaca uzgodnioną kwotę (tzw. zadatek) prosto na konto wierzyciela. Przed podpisaniem umowy przyrzeczonej sprzedający jest zobowiązany do wykreślenia wpisu obciążającego księgę wieczystą nieruchomości. Następna transza płatności przelewana jest na rachunek bankowy sprzedającego niezależnie od tego, czy pochodzi z funduszy własnych kupującego, czy z kredytu.
Spłata hipoteki kredytem zaciągniętym przez kupującego
Ze względu na wysoką wartość nieruchomości obciążonej hipoteką, spłata hipoteki z kredytu zaciąganego przez kupującego należy do najczęściej procedowanych transakcji tego typu. Kolejność płatności w dużej mierze określa umowa kredytowa zawarta przez kupującego. Bank finansujący zakup zadłużonej nieruchomości może narzucić bezpieczny ze swojego punktu widzenia harmonogram płatności. Priorytetem w takiej sytuacji jest zapewnienie wykreślenia „starej hipoteki”. W związku z tym bank kupującego może w pierwszym etapie płatności uregulować zobowiązanie sprzedającego, przelewając stosowną kwotę wprost do wierzyciela. Następnie pozostała część ceny jest wypłacana na konto bankowe zbywcy.
Taki harmonogram płatności może wiązać się z koniecznością dopełnienia dodatkowych formalności. Jednak co do zasady, dąży się do takiego formułowania warunków umowy kredytowej i umowy sprzedaży, aby stosowne wnioski mógł w imieniu stron złożyć notariusz.